[摘要] 把房子抵押给银行，以换取足额的养老金。“以房养老”尚未进入实操层面，就引来了口水不断。如“以房养老”如何跨越70年产权?怎样对抗房价下跌?人还活着，房子没了怎么办?由于养老金缺口争议不断，“以房养老”也被认为是政府解决养老难题的对策。
"以房养老"你准备好了吗：80岁老人称有家不能回
（来源：新京报） 11日，张女士和老伴在家中。他们卖掉单位分的福利房，住在女儿名下的房子里，卖房的钱加存款和退休金就是老两口的养老钱。新京报记者 郭铁流 摄
2013年9月，国务院发布《关于加快发展养老服务业的若干意见》，明确提出“开展老年人住房反向抵押养老保险试点”，使得“以房养老”成为舆论关注的焦点。“以房养老”是指老人将自己的产权房抵押出去，以定期取得一定数额养老金或者接受老年公寓服务的一种养老方式，在老人去世后，银行或保险公司收回住房使用权，这种养老方式被视为完善养老保障机制的一项重要补充。
据了解，“以房养老”具体操作办法和实施计划，有望于明年一季度出台。但是，在具体操作办法出台前，已经有一些老人选择用房子作为资源，为自己的养老提供经济保障。
■ 个案
1 “租房养老”有家不能回
“想回家，可家给人占了。”密云县一家社会福利中心里，80岁的王敏(化名)时而想起自己已出租半年的房子，一个人对着空荡荡的墙壁念叨。
对这位腿脚不灵便的老人来说，这个十来平米、拥有独立卫生间的单间并不算狭小，食堂的伙食也比较丰盛。但王敏说，每逢年节，她只想回到自己住惯了的小屋里，下一碗烂糊糊的面条。
王敏是低保户，子女都在城区工作，十多年前老伴去世，她都是一个人在郊区生活。近几年，她逐渐需要拄拐杖走路，眼睛也变得不灵光。去年起，独居的王敏连续出现了几次忘记关火、关水龙头的“事故”，引起了儿女们的关注。一次家庭会议之后，“入住养老院”得到了所有家庭成员一致通过，也包括王敏本人。
王敏住的养老院是单间，每月加上吃住大约2000元。她原先在密云的房子大概50平米，中介报出的租价是1500元。“把房子租了，加上低保金，正好合适。”王敏一开始想得很乐观，儿子也按照她的想法，将房子租了出去。
从今年的中秋节起，王敏开始后悔。“别的老人都有家回，我呢？”中秋节放假的前一天，王敏搬了个小板凳，独自坐在养老院的院子里晒太阳。儿子开车来接她，王敏哭了。“我想回自己家。”
在王敏的执意要求下，儿子王先生开车带着她，到王敏家楼下转了转。“我想进去看看。”面对王敏的要求，王先生对她解释，房子租给别人就是别人家了，不能随便进，门锁也换了。
“住儿女家和住自己家不一样，老了就希望能放松，能自由。”王敏表示，她已经和儿女们商量过，房子租一年便不再出租了，让她能够“有家可归”。
2 租房3个月便提前撤租
自从刚刚领到个月的退休金，汪云山(化名)就一直和老伴策划着晚年生活。“北京城区的空气越来越差，特别不适合养老。”
熬到的儿子结婚、的孙女上了小学，68岁的汪云山终于开始履行自己的“养老规划”。
“的选择就是郊区。”汪云山和老伴平时生活比较宽裕，老两口到密云一家较为高档的会员制老年公寓选了一个100多平米的房间。“环境特别好，就像别墅区一样，老人住自己的房间，自己买菜做饭。”
汪云山觉得，他和老伴都还没有到生活不能自理的程度，住老年公寓主要为的是郊区空气好，清静，能放松心情，有更好的生活品质。他住的这家老年公寓收费方式是先缴纳30万元的押金，然后以每月约5000元的价格租房，合同规定每年至少要入住3个月。老两口的计划是每年住上半年。
汪云山和老伴都是事业单位的退休职工，两个人的退休金加起来有八九千元。不过，面对每月约5000元的租金，老两口“还是心疼了一下子”，然后很快想到了一个“筹集资金”的方法——将城里的房子租出去，每月4000元，“这样也是以房养老。”
但是，随着天气变冷，老两口很快遇到了一个现实问题——郊区温度比较低，而且气候也比较干燥，老两口不习惯。房子才租出去3个多月，汪云山就和中介商量能否提前撤租，被告知需要支付违约金。
“以房养老确实是筹资的好方法，让老人底气足了，但是不太灵活。”汪云山觉得，随着时代发展，很多老人入住养老院不再是基于无自理能力，而是想尝试一种新的生活方式，甚至是追求更高的服务品质。但是，这种尝试不一定能够“一次到位”，因此还需要家里房子作为“中转站”。
3 卖自家房住女儿家
刚退休那会儿， (化名)身体不错，在社区里做一些工作发挥余热，还帮儿子和女儿带过一段时间孩子，但是到了去年，她的老伴查出患上了帕金森症，行动不便， 生活的重心便转到照顾老伴上。
退休前， 是大学老师，老伴是政府工作人员，两个人每月的退休金在9000元左右，经济比较宽裕。然而，他们还是卖掉了单位以前的福利房，卖房子的钱加上存款和退休金就是老两口的养老钱。他们觉得这种方式也算是“以房养老”。现在， 和老伴住的是女儿名下的房子。
的女儿长期生活在香港，儿子则很少在北京，一年里大半时间在国外，尽管如此，两位70多岁的老人宁愿自己照顾自己，也暂时不打算去住养老机构。 说，之前也了解到一些养老院的情况，但自己身体还可以，能照顾老伴，所以暂时不想去养老院，而且老伴性格内向，不喜欢太多人在一起，加上孩子们担心养老院的医疗条件相对弱，一旦突发急病，没有时间抢救。
■ 释疑
以房养老，想回家怎么办？
住养老机构只相当于搬家
在采访中，部分老人不认同“以房养老”模式，他们普遍认为自己的房子就是家，把房子出租或者抵押之后，回家就成了问题。所以大多数老人不愿出租或者抵押自己的房子。
北京市民政局副局长李红兵说，老人们的这种观点其实是认识和观念的问题。养老机构并不是一个宾馆的概念，很多养老机构都允许老年人带自己的家具和物品进去，而且老人住进去后自己可以布置一些东西。所以这不意味着失去家，而是相当于“搬家”，寻找一种更高质量的生活。
李红兵说，有些老年人虽然愿意把自己的房子租出去，但因为恋旧，家里的陈设不愿意让别人动，所以也难以实现房子的增值，这也是现在面临的一个难点。但这些都可以归结到人的认识和观念问题。
养老机构床位够吗？
以房养老需多部门努力
根据各区县2013年1月的统计，全市开业及在建机构养老设施共有床位约9万张，而这些床位中完全符合城乡规划要求和养老设施标准的仅有约5万张。很多老年人担心，如果选择“以房养老”，那么自己就要去住养老机构，但养老机构的床位紧张，愿意选择“以房养老”的老人都能有床位吗？
李红兵说，这存在一个时间顺序的问题，因为现在在养老机构的床位上面临多种多样的问题，才有《关于加快发展养老服务业的若干意见》的出台。此外，实现以房养老需要政府、金融机构和老人共同努力。
养老机构医疗水平低怎么办？
出台文件提高养老院标准
一些老人经济条件比较好，完全能够承担养老机构的费用，但是这部分老人担心，很多养老机构在郊区，机构的医疗服务相对弱。李红兵说，现在所说的养老机构很多还是过去针对五保户、社会三无老人的福利机构，特别是一些养老机构还是按照疗养院的标准来办养老院的，并不是真正意义上的养老机构，能力还不到位。老人的担心反映的正好是一种需求，《关于加快发展养老服务业的若干意见》中解决的正是这些问题。
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