[摘要] 期待房贷紧张局面得到缓解的购房者又要失望了。每年春节过后，往往都是银行贷款业务的“小阳春”。然而，马年伊始，银行贷款尤其是房地产贷款，却遭遇强烈的“倒春寒”。首套房利率折扣几乎全线取消、放款遥遥无期已经成为普遍现象，更有银行首套房贷款利率上浮10%。
首套房贷优惠难觅 个别银行利率上浮10%
(来源：钱江晚报) 期待房贷紧张局面得到缓解的购房者又要失望了。每年春节过后，往往都是银行贷款业务的“小阳春”。然而，马年伊始，银行贷款尤其是房地产贷款，却遭遇强烈的“倒春寒”。首套房利率折扣几乎全线取消、放款遥遥无期已经成为普遍现象，更有银行首套房贷款利率上浮10%。对此，中国银行杭州某支行一位负责房贷的金姓经理笑称：“年后贷款一直放不出来，我都快‘失业’了。”
首套房贷优惠难觅，个别银行利率上浮10%
2月24日，兴业银行在公告中承认暂缓办理部分房地产新增授信业务以及停止办理房地产夹层融资业务，与此同时，将首套房贷利率提高到基准上浮10%，这一消息让房地产市场原有的消极氛围更加浓重。
目前，大部分银行仅针对长期合作的优质开发商发放贷款并给予一定优惠，金经理透露，她所在的中国银行杭州某支行针对万科等极少数开发商的项目，尚有可能申请到首套房贷款利率9.5折的优惠，其余项目基本都为基准利率。同样的情况在其他银行也普遍发生。
记者在采访中了解到，杭城四大国有银行中，除了建行能做到首套房贷款利率9折优惠，中行、农行均在9.5折以上，而工商银行早在去年年末就全面收回房贷折扣，目前执行基准利率。之前有媒体称中信银行也将首套房利率上浮5%，记者采访中信银行某支行相关工作人员，对方称依然保持基准利率。
是余额宝拉了房贷的后腿吗
对于银行房贷业务的收紧，一些人认为与时下大热的阿里巴巴集团余额宝业务有关。2013年，余额宝横空出世，高、起投点低、申购赎回快捷等特点使其顿时“秒杀”各种传统理财方式，一时间，上余额宝看成为很多人每天的必做步骤。有人说，余额宝、理财通等互联网金融产品的到来，大大冲击了银行的存款业务，使得大量资金流入支付宝，银行没钱放贷，才导致了年初贷款紧缩、利率上浮的结果。
如此简单的推理无法自圆其说。据粗略统计，目前余额宝的总量约为4000亿元，加上理财通等互联网金融产品，或将达到万亿元级别，其去向可能会造成一定程度的市场影响，但成不了根本性因素。中国农业银行杭州某支行客户经理林涛（化名）告诉记者，仅在杭州范围内，单是国有四大银行的活期存款额就已 过万亿，更不要说范围，“相比的存款量，余额宝只是凤毛麟角。”林涛说。还有舆论认为，诸多银行都推出了“类余额宝”产品以迎战余额宝，拉高了银行的融资成本，在有限的额度下，银行发放贷款只能优中选优。
例如中国银行推出的“活期宝”，上线首日的七日年化率为6.758%，0元起投，且金额大于5万元也可当日赎回。除此之外，工行、建行、民生银行等也推出类似产品。但事实上，为了防止活期存款流失，各银行对于此类产品的推广均非常低调，并未在社会层面上广而告之。因此，虽然有一定影响，但目前也不具备决定性因素。
事实上，银行的利率定价是跟随央行的指挥棒，根据市场需求来定的，货币基金不可能左右市场利率。在2014年紧缩的货币政策下，房地产开发企业负债率居高不下，杭州楼市供应量居高不下，价格战初现端倪，信托风险的舆论不断升温，这样的基本面决定了贷款利率必然上升，这是金融定价体系自然作用的结果。当然，有业内人士认为，随着余额宝、理财通的出现，倒逼银行推出自己的“类余额宝”，抬高银行的融资成本，随着规模的逐步扩大，以后也势必会影响到开发贷及个人房贷成本的提高。
楼市库存大，银行格外谨慎
贷款额度缩紧、利率上浮等一系列反应，都透露了银行业对于房地产市场的悲观态度，去年以来，杭州房地产唱空的声音便不绝于耳，近12万套库存量如达摩克利斯之剑，悬在杭州房地产市场上空。
兴业银行首席经济学家鲁政委日前公开表示：“在未来十年里，房地产市场已经是盛世危途。”而杭州市场“马年降”所带来的连锁反应，更加为整个市场的预期增添了一份“负能量”。金经理告诉记者，房贷作为利润较低的贷款种类，贷款期限长，政策风险较大，对银行来说，显然是“费力不讨好”。所以在当下贷款额度紧张、房产市场唱衰的环境中，银行会显得格外谨慎。
不管是停办房地产夹层融资业务，还是提高首套房贷款利率，银行作为房地产业链上重要的参与者，其风吹草动必然引发市场关注。
这一系列的信号究竟给杭州楼市带来了什么影响？
知名房产评论员丁建刚认为，银行对于房贷的紧缩，是在库存压力大、个别楼盘降价、地价攀升的背景下，对于房地产未来风险的预期增大，对市场信心不足，进而采取的“应激反应”。而个人贷款利率的提高，是由于供求关系变化进行的调整。因此，丁建刚表示，现在市场的问题还是对未来楼市预期的悲观。改变这种悲观预期需要政府以各地市场的实际情况为依据，进行调控和逆调控，适当放松部分城市的限购等政策，使人们重拾信心。
政策风向转变与否还有待观察，但不可否认的是，国内“钱荒”尚未缓解，对于一些中小型房企或者资产负债率较高的房企来说，必将受到影响。但资金雄厚的央企、有境外融资渠道的房企，就显得高枕无忧。杭州房地产市场大鳄分天下的格局将更加明晰，市场将更加趋向于赤裸裸的资本对抗。
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