[摘要] 最近几天，媒体的报道注意到一个现象，比如南方广州地区已经有数家银行开始暂停房贷，而且以股份行和城商行居多，而四大行虽然还在做房贷，但放款时间有所延长。
暂停房贷受伤的不只老百姓
（来源：中国经济时报 作者：唐福勇） 最近几天，媒体的报道注意到一个现象，比如南方广州地区已经有数家银行开始暂停房贷，而且以股份行和城商行居多，而四大行虽然还在做房贷，但放款时间有所延长。
这一现象会引发两个矛盾：一个是对刚需购房百姓会产生较大影响，因为从银行暂时贷不到款或者贷款的时间周期延长了；第二个矛盾则是在一些银行暂停房贷的背景下，仍在做房贷的银行在放贷利率上会有所上升，比如仍在做房贷的银行，首套房贷利率基本维持在基准利率之上。
也就是说，不论是贷款的可能性与贷款的利息成本，眼下都对普通老百姓产生了不利影响。
笔者一直强调，房调一定要区分调控对象，将首套房贷的贷款可能及贷款利率纳入实际调控的手段范围，本身就难以做到公平公正，更不利于整个房地产市场的长期稳定。近十年来，如果能保持首套房贷预期的稳定，比如首套房贷的首付比例与利率始终保持在一个稳定的基数，不随调控的松紧而上下大幅波动，则房地产市场虽有波动，但基础并不会改变，因为首套购房者不会担忧因为市场环境的变化、经济形势的变化所带来的贷款可能性与购房成本增加等因素。而调控的指针就会直接指向二套房及二套以上住房的投资与投机需求。
回想2007年到2012年间，首套房贷利率可谓大起大落，时可以低至七折利率优惠，高时可以达到基准利率上浮20%。试问，在如此大的利率空间下，即使首套房购买者，也会卷入因调控利率而产生的购买时间的集中与否。这也是为什么近些年来，要么看到房地产市场成交冷清的局面，要么看到一房难求的火暴排队购买现象。
这些现象恰恰说明，一个没有真正区别对待首套购房者与投资投机者的房地产调控，必将带来要么一哄而上，要么全体蛰伏的情形。在这些情形下，忽冷忽热的房地产市场必将传导至金融信贷领域，这也是导致银行一会有大量信贷可以投放，一会又以额度紧张而收紧信贷。与此同时，因房地产市场的忽冷忽热给包括钢铁、水泥、基建等诸多相关产业链产生的影响更为深远。比如钢铁、水泥行业，本就是产能过剩，面对这样忽冷忽热的市场需求，企业会面临有需求时高兴一时，需求一落时企业立马陷入生产、销售、资金周转困难等诸多困境。
因此，调控的目的是要达到某种均衡与稳定，而对于首套房贷及其利率应该有一个更为明确的稳定预期，使之在一个较长的时间周期内不为任何风吹而草动。如此，房地产市场就会有一个相对稳定的基石，这个基石就是一个相对稳定的市场需求，意味着在任何时候，首套房贷购买者都无需担忧是否可以贷到款，是否贷款利率会发生变化等。
银行以额度用完或紧张而暂停房贷，只能说明银行本身就没有一个对于刚需市场的合理的信贷规划，以至于一遇到风吹草动就牺牲首套房贷购买者的权益。
暂停房贷，虽然受伤的总是普通老百姓，但受伤的背后，谁又能说，整个房地产市场没有因无稳定需求与预期而伤痕累累呢？
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