[摘要] 早在上世纪60年代，美国就已开始尝试“以房养老”模式，经过几十年的发展，美国“以房养老”体系已相对较为完善。据了解，目前美国主要有5种反向抵押贷款产品，其中有2种产品是政府机构和公共部门开发设计的，另外3种产品是一家私营机构设计并提供的。
早在上世纪60年代，美国就已开始尝试“以房养老”模式，经过几十年的发展，美国“以房养老”体系已相对较为完善。据了解，目前美国主要有5种反向抵押贷款产品，其中有2种产品是政府机构和公共部门开发设计的，另外3种产品是一家私营机构设计并提供的。
“以房养老”目前在美国运用最为普遍的一种模式是，由美国联邦住房管理局（FHA）负责的HECM计划。该计划是一个由政府提供担保的反向抵押贷款项目。其中，FHA负责授权贷款提供人、收取抵押贷款保险金和管理保险基金，而该计划中贷款的提供者则主要是银行、抵押贷款公司和其他私募金融机构。
HECM也是现在美国反向抵押贷款市场上规模的一种产品，在每一州都能申请到这种贷款。目前HECM发放的反向抵押贷款占市场份额的90%以上，不过，近年来发展势头出现放缓迹象。
按照美国“以房养老”的“门槛设定”，申请人至少要达到62周岁并且房屋产权必须归属申请个人的条件，还需要满足FHA关于房产合格性的认可。在申请反向抵押贷款之前，借款人都需要接受美国住房和城市开发部（HUD）的质询，HUD会向借款人解释反向抵押贷款的法律责任和偿还义务，经过这个环节之后，申请人会获得一份告知证明，申请人接下来就可以办理反向抵押贷款了。
从运作形式来看，“以房养老”计划不仅可以个人名义申请，还可以夫妻共有的形式（以个人和配偶最后一个死亡为止）申请贷款。反向抵押贷款可以一次性贷款给房屋所有人，也可以在一定年限内按月支付给房屋所有人，也可以支付到所有权人死亡为止。
值得一提的是，该计划限定，贷款上限会根据地域的不同而变动，但一般不会超过62.55万美元。美国确定反向抵押贷款金额取决多于房产价值、美国1年期国债率、申请人年龄、反向抵押贷款发放的形式等多个因素。
同时，完善的住房金融市场是美国反向抵押贷款业务成功的基础。据介绍，由联邦抵押协会、政府抵押协会、联邦住房抵押公司共同组成的房地产二级市场，与联邦住房管理局、联邦储蓄等政府机构提供的担保体系共同保证了反向抵押贷款运行。以房养老更多受制于当地文化传统，老年人对该文化的认同也是‘以房养老’成功的前提。
延伸阅读：
免责声明：凡注明“来源：房天下”的所有文字图片等资料，版权均属房天下所有，转载请注明出处；文章内容仅供参考，不构成投资建议；文中所涉面积，如无特殊说明，均为建筑面积；文中出现的图片仅供参考，以售楼处实际情况为准。
