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"以房养老"划算否? 贵阳市民多不接受以房养老

贵州都市报   2014-06-26 09:23

[摘要] 7月1日起,北京、上海、广州、武汉试点为期2年的以房养老保险制度——凡是在4个试点城市拥有完全房屋产权的老年人,可以将房屋抵押给保险公司,按约定条件领取养老金直至身故;后保险公司获房屋处置权,处置所得优先用于偿付养老保险相关费用。

7月1日起,北京、上海、广州、武汉试点为期2年的以房养老保险制度——凡是在4个试点城市拥有完全房屋产权的老年人,可以将房屋抵押给保险公司,按约定条件领取养老金直至身故;后保险公司获房屋处置权,处置所得优先用于偿付养老保险相关费用。至此,此前曾被广泛讨论的“以房养老”试点政策落地。那么,在老龄化程度日渐加深的贵阳,该制度能否为养老提供一个范本?

老人们的态度

老人担心儿女反对

“我现在有儿有女,老实说,要是真为了以后养老把房子抵押给保险公司,等我百年后不在人世了,房子也让抵押方给收走了,那儿女们会有意见啊。”面对新制度,63岁的贵阳市民陈伯伯很抵触。在他看来,自己现在有3000多元的退休金,儿女们也十分孝顺自己,完全没有必要再去搞“以房养老”。

“子女给钱养老——房产归子女——养老出力分配”,这是采访中,不少老年市民接受的传统养老模式,而且对于与保险公司打交道,不少人觉得不如子女养老更好,即使子女不反对抵押房产,也容易造成隔阂。

丁克家庭更能接受

采访中记者也了解到,与大部分有儿女的老人不一样的是,部分丁克家庭表示,自己欢迎“以房养老”制度。

王先生今年69岁,他和老伴住在花溪贵大北校区附近的一套两居室的住房里,自己另有一套使用面积50平方的两房一厨。无儿无女的二老每月加起来退休金为5800元左右,经济上也比较宽裕。除了居住房外,另外一套房子一直对外出租,每月租金为1000元。王先生告诉记者,如果未来贵阳实行“以房养老”政策,自己肯定会时间参加。

“我们没有儿女,房子不存在继承权的问题,除了一套继续出租外,另一套就用于参加‘以房养老’。如此一来,我和老伴就能有更多闲散资金用于改善生活,趁活着的时候把全世界都走一走,看一看,即使百年后保险公司收回房子,我们也无怨无悔了。”

表面的经济账

住房租金PK养老金

除了家产传后的传统观念影响外,房产值与保险公司的养老金到底谁更划算,也是部分老人愿不愿接受“以房养老”的原因。采访中,陈伯伯一直在掂量这个问题,如果房屋租金比保险公司的养老金高,他觉得完全没有必要和保险公司打交道。

今年3月份才从贵阳某国企退休的李先生说,60岁的他每月退休金2000元,因为老伴无业,平时只能打散工贴补家用。老两口在衣食住行包括医疗等费用,每月大概需要5000元。为此,李先生给自己算了一笔账,如果以再活20年计算,在物价水平稳定的情况下,自己需要总价值720000元的房产保值才能做到。而他目前居住在黔灵西路的一套不足75平方的房子总价值保底也不过40万元左右。

李先生表示,两笔钱看起来相差较大,但是如果是房子出租,如果租金达到每月3000以上,这个差额就可以补上。

保险公司PK房屋中介

“如果我能活到80岁,且‘以房养老’后的每月养老金3000元以上,我接受这个新事物。但如果养老金过低,或中途离世等原因,那就不划算,房产价值和养老金之间的差价全让保险公司给赚了,所以还是得再慎重考虑。”李先生对记者分析说道。

对于相关,贵阳市民张先生认为,“以房养老”本质上是一种新的投资方式,把房子交给保险公司,还是房屋中介,成为老人们的一种选择,就像有人把钱存进银行以备养老,也有人把钱投进股市瞄准更高,“以房养老”事实上是看房屋中介和保险公司,谁的赚钱能力更强?

专家观点

人养老时房已老

据今年4月份省统计局发布的实时数据显示,全省65岁及以上老年人口338.51万人,占总人口的9.66%,这意味着全省人口老龄化程度在进一步加深。贵州商专房地产研究中心主任朱华认为,“以房养老”尚有不少问题亟待解决。

房价决定银行的风险

朱华说,虽然从大趋势上来看,这项制度是在进步,但也要清楚看到,“以房养老”还是很难破除传统观念。首先,许多老人难以在心理上接受自己辛苦一辈子挣来的房子到最后成了别人的;其次,金融机构也不一定会看好“以房养老”,房价下跌将会是他们最为担心的因素。对银行、保险公司等机构来说,正像按揭贷款的风险是随着时间的推移不断减小的,而“倒按揭”恰恰相反,时间越长风险越大。

精算人才缺口非常大

如何确定“倒按揭”利率也是一大难题,贷款额少,老人不乐意;贷款期长,机构又可能吃亏;另外,受70年产权限制等现行制度影响,当老人年迈将房产抵押时,商品房的使用年限大都已经不多,而当老人身故时,使用年限所剩无几。那么,保险公司或银行依靠剩下的使用年限来补偿已支付的养老金成本,一方面所能承受的给付能力有限,另一方面风险也较大。保险公司或银行将房产收回后或出租或出售以获得资金,但在房价泡沫时,租不出去或卖不上价的情况也可能发生。“我认为这项制度目前只是看上去很美,执行的障碍仍很多。”朱华对记者分析说道。

同时,朱华指出,倒按揭的评估标准非常复杂,除了估算房屋价值以及未来房价走势,还要估算老人寿命,潜在风险较大。银行还要培育一批类似保险精算人的测算人群,这不是短期内能够解决的。另外,我国尚未出台遗产税,也使得“以房养老”模式前进步伐缓慢。

80后或许适合以房养老

为此他认为,要使以房养老得以实现,需要满足3个条件:首先,老人拥有对房子的产权,这样才有出租或者抵押房屋的权利;其次,老人与子女分开居住,使得房屋的出租或者抵押不影响正常生活;再者,老年人的经济状况适中。

采访最后,朱华也提出了一个新颖的观点:“对现在动辄名下就有一两套房的80后、90后而言,‘以房养老’倒是可以为这一群体的养老做一个前期探索。”

记者查阅资料了解到,此前,在成都、南京、深圳等地就已有类似“以房养老”制度的推行,但成效不明显。据媒体报道,南京位提出“以房养老”申请的老人张启韻,已届90高龄且身患多种疾病,最终没能实现心愿。2012年成都“以房养老人”,现在后悔了。

“以房养老”只是有钱人的游戏?经济条件适中的老人,自然赞同甚至没有参与“以房养老”的必要,如果是无房无钱的老人,又该如何养老呢?买房大军中,老年人很常见。

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